Préparer sa retraite est une étape cruciale pour tout immigrant qui s’installe au Canada. Que vous arriviez à 30 ans ou à 55 ans, comprendre le système de retraite canadien dès votre arrivée peut faire une différence considérable sur votre qualité de vie future. En 2026, le Canada maintient un système de retraite à plusieurs niveaux, combinant des programmes gouvernementaux universels, des régimes contributifs et des outils d’épargne personnelle. Ce guide vous explique tout ce que vous devez savoir en tant que nouvel arrivant pour planifier sereinement votre avenir financier au Canada.
Comprendre le système de retraite canadien en 2026
Le système de retraite au Canada repose sur trois piliers principaux qui s’appliquent différemment selon votre situation, votre âge d’arrivée et le nombre d’années passées au pays. En tant qu’immigrant, il est essentiel de comprendre ces distinctions pour éviter les mauvaises surprises au moment de votre retraite.
Le premier pilier : la Pension de la Sécurité de la Vieillesse (PSV)
La Pension de la Sécurité de la Vieillesse (PSV), aussi appelée Old Age Security (OAS) en anglais, est le programme de retraite le plus universel au Canada. Elle est accessible à partir de 65 ans et ne dépend pas de votre historique de travail, mais bien de votre durée de résidence légale au Canada.
Pour recevoir la PSV complète en 2026, vous devez avoir résidé légalement au Canada pendant au moins 40 ans après l’âge de 18 ans. Si vous avez moins de 40 ans de résidence, vous recevrez une prestation partielle, calculée au prorata. Par exemple, 20 ans de résidence vous donnent droit à la moitié de la prestation complète.
En 2026, le montant mensuel maximal de la PSV est d’environ 700 à 730 $ par mois pour les personnes âgées de 65 à 74 ans, et légèrement supérieur pour celles de 75 ans et plus, grâce à une bonification introduite ces dernières années. Vous pouvez faire votre demande directement sur le site de Service Canada (canada.ca), idéalement six mois avant votre 65e anniversaire.
Le Supplément de revenu garanti (SRG)
Si vos revenus à la retraite sont faibles, vous pourriez également être admissible au Supplément de revenu garanti (SRG), une prestation mensuelle non imposable versée en complément de la PSV. Ce programme est particulièrement important pour les immigrants arrivés tardivement au Canada, qui n’ont pas eu le temps d’accumuler suffisamment de droits à la retraite. Le SRG est calculé en fonction de votre revenu annuel et peut atteindre plusieurs centaines de dollars par mois.
Le Régime de pensions du Canada (RPC) et le RRQ au Québec
Le Régime de pensions du Canada (RPC) — ou Régime de rentes du Québec (RRQ) si vous travaillez au Québec — constitue le deuxième pilier du système de retraite. Contrairement à la PSV, cette pension est directement liée à vos cotisations versées tout au long de votre vie professionnelle au Canada.
Comment fonctionne le RPC/RRQ pour les immigrants ?
Dès que vous commencez à travailler légalement au Canada avec un Numéro d’assurance sociale (NAS), des cotisations sont automatiquement prélevées sur votre salaire et versées au RPC ou au RRQ. Votre employeur cotise également à parts égales. En 2026, le taux de cotisation au RPC est d’environ 5,95 % de votre salaire, jusqu’à un maximum de revenus annuels assurables d’environ 68 500 $.
La pension que vous recevrez à la retraite dépendra du montant total de vos cotisations et du nombre d’années pendant lesquelles vous avez contribué. En 2026, la prestation mensuelle maximale du RPC à 65 ans est d’environ 1 300 $ par mois, bien que la moyenne réelle versée soit nettement inférieure pour la plupart des retraités.
Bonne nouvelle pour les immigrants : les années de travail effectuées dans certains pays étrangers peuvent être prises en compte grâce aux accords de sécurité sociale que le Canada a conclus avec plus de 50 pays, dont la France, la Belgique, le Maroc, la Tunisie et plusieurs pays d’Amérique latine. Ces accords permettent de totaliser les périodes de cotisation pour éviter les doublons et maximiser vos droits à la retraite. Renseignez-vous auprès de Service Canada ou de votre organisme de retraite national pour vérifier si votre pays d’origine est couvert.
À quel âge commencer à recevoir le RPC ou le RRQ ?
Vous pouvez choisir de commencer à recevoir votre pension dès 60 ans (avec une réduction permanente du montant) ou attendre jusqu’à 70 ans (avec une bonification significative). Chaque année de report après 65 ans augmente votre prestation d’environ 8,4 %. Cette décision stratégique mérite une réflexion approfondie selon votre état de santé, vos besoins financiers et votre espérance de vie.
Les outils d’épargne-retraite personnelle au Canada
Le troisième pilier du système de retraite repose sur l’épargne personnelle. Le gouvernement canadien offre plusieurs véhicules d’épargne avantageux fiscalement que tout immigrant devrait connaître dès son arrivée.
Le REER : Régime enregistré d’épargne-retraite
Le REER (Régime enregistré d’épargne-retraite) est l’outil d’épargne-retraite le plus connu au Canada. Les cotisations versées dans un REER sont déductibles de votre revenu imposable, ce qui réduit votre facture fiscale annuelle. Les droits de cotisation s’accumulent chaque année à hauteur de 18 % de votre revenu gagné de l’année précédente, jusqu’à un maximum annuel d’environ 31 560 $ en 2026.
Attention : en tant que nouvel arrivant, vos droits de cotisation ne commencent à s’accumuler qu’à partir de votre première année de revenus imposables au Canada. Vous ne pouvez donc pas cotiser rétroactivement pour les années passées à l’étranger. Le REER doit être converti en FERR (Fonds enregistré de revenu de retraite) au plus tard à la fin de l’année de vos 71 ans.
Le CELI : Compte d’épargne libre d’impôt
Le CELI (Compte d’épargne libre d’impôt) est un autre outil puissant, particulièrement utile pour les immigrants. Contrairement au REER, les cotisations au CELI ne sont pas déductibles, mais tous les revenus générés à l’intérieur du compte (intérêts, dividendes, gains en capital) sont entièrement à l’abri de l’impôt. En 2026, le plafond de cotisation annuel au CELI est d’environ 7 000 $.
Important : les droits de cotisation au CELI ne s’accumulent qu’à partir de l’année où vous devenez résident canadien et avez au moins 18 ans. Les années passées à l’étranger avant votre immigration ne comptent pas.
Cas particulier des immigrants arrivés tardivement au Canada
Si vous immigrez au Canada après 50 ans, votre situation de retraite mérite une attention particulière. Avec moins d’années pour cotiser au RPC/RRQ et accumuler des droits à la PSV, vos prestations gouvernementales risquent d’être limitées. Dans ce cas, il est fortement recommandé de :
- Vérifier l’existence d’un accord de sécurité sociale entre le Canada et votre pays d’origine sur le site de Service Canada
- Consulter un conseiller financier spécialisé en planification de retraite pour immigrants
- Maximiser vos cotisations au REER et au CELI dès que possible
- Explorer les régimes de retraite d’entreprise offerts par votre employeur, notamment les REER collectifs ou les régimes à prestations déterminées
- Vous renseigner sur le SRG si vos revenus de retraite prévus sont modestes
Démarches pratiques pour gérer votre retraite au Canada en 2026
Pour accéder à vos prestations de retraite gouvernementales, voici les étapes concrètes à suivre :
- Créer un compte Mon dossier Service Canada sur canada.ca pour suivre vos cotisations au RPC et estimer vos futures prestations
- Pour le RRQ au Québec, créer un compte sur le site de Retraite Québec (retraitequebec.gouv.qc.ca) pour accéder à votre relevé de participation
- Faire une demande de PSV six mois avant vos 65 ans via Service Canada, en ligne ou par courrier
- Vérifier vos droits internationaux en contactant l’organisme de retraite de votre pays d’origine et en consultant la liste des accords de sécurité sociale sur le site du gouvernement canadien
Les frais administratifs pour ces démarches gouvernementales sont généralement gratuits. Cependant, si vous faites appel à un conseiller financier ou à un planificateur de retraite, comptez entre 150 $ et 300 $ de l’heure pour une consultation spécialisée, ou des frais basés sur un pourcentage de vos actifs gérés.
Retraite et immigration : commencez à planifier dès aujourd’hui
Le système de retraite canadien est généreux pour ceux qui ont le temps de l’alimenter, mais il exige une planification proactive, surtout pour les immigrants. Plus tôt vous comprenez les règles du jeu — PSV, RPC ou RRQ, REER, CELI — plus vous serez en mesure de construire une retraite confortable au Canada. En 2026, les ressources en ligne de Service Canada et de Retraite Québec sont plus accessibles que jamais, avec des outils de simulation disponibles en français pour vous aider à projeter vos revenus futurs.
Ne laissez pas l’incertitude freiner votre planification : chaque dollar cotisé aujourd’hui est un investissement direct dans votre sécurité financière de demain.
Vous souhaitez recevoir chaque semaine les dernières informations sur l’immigration, l’intégration et la vie au Canada ? Inscrivez-vous à notre infolettre gratuite et rejoignez des milliers de nouveaux arrivants qui se préparent à réussir leur vie au Canada. Cliquez ici pour vous inscrire à l’infolettre d’Arriver au Canada et ne manquez plus aucune mise à jour importante pour votre parcours d’immigration en 2026.